최근 금융권에서 제2금융권의 건전성 문제가 사회적 관심사로 떠오르고 있다. 특히 고금리로 예금 유치를 해왔던 저축은행 중심으로 부실화 우려가 커지고 있으며, 실제 일부 금융사에 대한 경고나 조치 사례도 등장하고 있다. 서민과 은퇴자, 투자 입문자들이 많이 활용하는 저축은행 예금은 과연 안전한 선택일까? 이번 글에서는 제2금융권 부실 이슈의 배경과 저축은행 예금의 안전성, 그리고 예금자보호제도에 대한 정보를 통해 실질적인 판단 기준을 제시한다.
제2금융권 부실 논란, 배경은 무엇인가
2025년 들어 제2금융권, 특히 저축은행과 캐피탈사를 중심으로 부실화 우려가 확산되고 있다. 이러한 우려의 중심에는 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 문제가 자리하고 있다. 제2금융권은 그동안 시중은행보다 높은 금리를 제시해 예금을 유치하고, 이를 바탕으로 부동산 PF나 고위험 대출에 자금을 투입해 왔다. 하지만 최근 부동산 경기 둔화, 분양률 하락, 금리 급등 등의 복합적 요인으로 인해 PF 프로젝트 다수가 중단 또는 미분양 상태에 빠졌고, 이에 따라 대출 회수 가능성도 급격히 낮아졌다. 일부 저축은행은 자산 건전성 악화로 금융감독원의 경고 조치를 받거나, 재무구조 개선 요구를 받고 있는 상황이다. 특히 지방 중소형 저축은행들은 대형 금융사에 비해 리스크에 더 취약한 것으로 분석된다. 부채비율이 높고, 자산 운용의 다양성이 부족한 이들 금융사는 부동산 중심 포트폴리오가 무너지면서 빠르게 신용등급이 하락하고 있다. 과거 부산저축은행 사태처럼 연쇄적인 영업정지와 고객 피해로 이어질 수 있다는 불안감도 커지고 있다. 이에 금융당국은 예의주시 중이며, 고위험 자산 투자비율 축소 권고와 함께 저축은행 대출 심사 강화 지침을 내려 상황 악화를 막기 위한 조치에 나섰다. 그러나 구조적인 문제인 만큼 단기적으로 해결되긴 어렵다는 것이 전문가들의 공통된 평가다.
고금리 예금, 높은 수익인가 잠재적 리스크인가
저축은행이 제공하는 고금리 예금은 최근처럼 금리 인상기에 많은 예금자들에게 매력적인 선택지로 떠오르고 있다. 시중은행 정기예금의 평균 금리가 연 3% 내외일 때, 일부 저축은행은 5% 이상의 금리를 제시하며 고객을 유치하고 있다. 특히 은퇴자, 사회초년생, 중산층 예금자들은 이 같은 금리 차이를 눈여겨보며 자산을 일부 이동시키고 있다. 그러나 지나치게 높은 금리는 때때로 유동성 위기나 건전성 악화의 신호일 수 있다. 예를 들어 과거 모 저축은행은 연 6%가 넘는 특판 예금을 단기간 판매했으나, 이후 유동성 위기를 맞아 일부 고객의 만기 연장을 거절하거나 지급 지연 사태를 겪은 바 있다. 예금자보호제도에 따라 1인당 5,000만 원 한도 내에서는 보호되지만, 초과분은 보호 대상이 아니며, 실제 금융사 부실 발생 시에는 원금 손실이나 환급 지연 같은 문제가 발생할 수 있다. 또한 법적 보호가 있다고 하더라도 지급 절차와 시간, 불확실성이 예금자에게는 상당한 스트레스로 작용할 수 있다. 고금리에 혹해 금융사의 재무 상태나 경영 건전성을 확인하지 않고 무조건 가입하는 경우, 그 위험은 고스란히 본인의 몫이 된다. 특히 최근에는 ‘가입 시기는 높고, 만기 시점엔 낮아지는’ 금리 역전 리스크도 존재하므로 장기 상품일수록 신중함이 요구된다. 금융감독원 전자공시시스템(DART)이나 신용평가사 보고서를 통해 해당 저축은행의 자산건전성, 부실채권 비율, 순이익 흐름 등을 사전 확인하는 것이 필수적인 투자 습관이라 할 수 있다.
예금자보호제도와 금융사 선택 기준
예금자보호제도는 금융기관이 부실화되어도 예금자의 자산 일부를 보호하기 위한 안전장치로, 우리나라에서는 예금보험공사가 이를 관리하고 있다. 이 제도는 은행, 저축은행, 보험사, 일부 투자상품 등을 포함해 1인당 5,000만 원 한도 내에서 원금과 이자를 보장한다. 즉, 동일한 금융사에서 여러 개의 예금 상품을 가입해도 보호 한도는 합산 기준으로 적용된다. 저축은행 예금도 이 제도에 포함되며, 대체로 안정적인 보호가 가능하지만, 가입 당시 상품이 예보 대상인지 반드시 확인해야 한다. 특히 고금리 특판 예금이나 비보장성 고위험 상품은 보호 대상에서 제외되는 경우가 있어, 예금자 본인이 직접 약관과 상품 설명서를 꼼꼼히 살펴야 한다. 또한 금융사의 재무건전성 지표도 중요한 선택 기준이다. BIS 자기 자본비율, 부실채권 비율(NPL), 순이익 추이, 외부 감사의견 등이 공개되어 있으며, 이는 금융감독원이나 신용평가사 웹사이트에서 쉽게 확인할 수 있다. ‘고금리’라는 매력적인 제안만 보고 접근하기보다는, 장기적으로 안정적인 운영이 가능한 금융사인지를 먼저 살펴보는 것이 현명하다. 예를 들어 신용등급이 최근 하락했거나, 과거 경고 또는 제재를 받은 이력이 있다면 더욱 주의가 필요하다. 최근에는 ‘금융소비자 정보포털’ 등을 통해 저축은행 비교도 가능하니, 단순 금리보다 종합적 정보로 판단하는 것이 바람직하다. 무엇보다 예금자 스스로 리스크를 분산하기 위해 한 금융사에 목돈을 몰아넣기보다는, 복수의 기관에 나누어 예치하는 전략도 현실적인 리스크 관리 방법이 될 수 있다.
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